专题 | “裕农产业”平台引领农业产业链金融服务与乡村产业数字化发展

农业金融困境与平台化转型的理论基础

1. 传统农业金融体系的系统性缺陷

      从乡村产业发展实际看，农业天然弱质，广大经营主体规模小、数量多。商业银行以传统方式提供服务，成本高、风险大，乡村金融需求得不到有效满足，导致金融抑制长期存在。农业产业链长期排斥在传统金融服务视野之外，其根源在于传统服务模式与农业特性的结构性矛盾。

      一是信息黑箱问题。农业生产者缺乏规范的财务报表与信用记录，金融机构依赖抵押品的风控逻辑导致72%的中小农户难以获得正规信贷（联合国粮食及农业组织2020年数据）。

      二是长尾市场悖论。农业产业链组织化程度较低，价值创造涉及生产、加工、仓储、物流等多个环节，尤其是生产环节，普遍表现形式为农户个体化参与，传统机构服务分散主体的边际成本高达单笔贷款金额的15%—20%（世界银行2019年数据）。

      三是资产流动性陷阱。我国农村土地经营权抵押贷款覆盖率不足5%，因缺乏标准化评估体系与交易市场，农机具等动产抵押率仅为城市同类资产的1/3。

2. 平台化经营的理论突破与实践验证

      大型商业银行支持乡村产业发展，需应用科技手段、数字化方式、共享模式，延伸金融服务广度和覆盖面，探索破解乡村产业发展金融服务的难题。数字平台通过重构农业产业链组织形态，为解决上述问题提供了新范式。

      一是数据驱动型信用革命。平台聚合生产数据（如土壤墒情、施肥记录）、交易数据（订单、支付流水）、行为数据（物流轨迹、设备使用率），构建多维信用画像。例如，京东农贷依托农户种植数据将授信审批时间从15天压缩至3分钟，坏账率控制在0.8%以下。

      二是网络效应下的成本优化。阿里“智慧农业平台”连接全国2000个县域产地仓，使冷链物流成本下降40%，金融机构通过平台批量获客使单户风控成本降低76%。

      三是数字资产化创新。区块链技术将生物资产（如生猪、果树）转化为可追溯、可分割的数字化权益凭证。例如，广东“猪联网”平台通过“耳标芯片+区块链存证”使活体抵押贷款规模突破120亿元。

农业产业链平台化数字化的可行性分析

      农业农村部《数字农业农村发展规划（2019-2025年）》明确要求建设100个国家级农业全产业链数字化平台，对参与主体给予最高500万元补贴。消费者对农产品溯源需求年均增长67%，倒逼生产端数字化（艾瑞咨询2023年数据）；新型农业经营主体融资缺口达1.2万亿元，数字化信贷产品渗透率不足12%（人民银行2023年数据）。以上政策和数据体现出相关平台建设在政策与市场双侧的利好。

1. 物联网技术的场景化应用

      智能传感设备单价从2018年的320元降至2023年的85元，推动全国60%规模以上农场实现环境数据自动化采集（工信部2023年数据）。

      建设银行山东分行以大数据及物联网技术为依托建设“智慧大棚”，满足B端企业级大棚客户需求，实现农场园区管理、实时数据采集展示及远程监控管理等功能。通过园区管理模块，可以具体查看蔬菜大棚的编号、建棚日期等基本信息，以及棚内蔬菜的实时生长情况。通过生产管理模块，可以在线管理园区内所有大棚及其对应的各类物联网设备，实现远程在线实时控制，按照生长周期对蔬菜进行农事、植保和营养。针对C端农户上线“小喇叭”，即温度、湿度两要素环境采集终端，投入少、能耗低、体积小、安装方便，农户通过微信小程序能实时查看棚内环境，保证蔬菜始终处于最优温湿度环境，实现了“数据多跑路、农户少跑腿”，同时通过以上设备，银行获得了大量生产端基础数据，建立农户生产档案，为下一步在客户授权下联动办理信贷提供基础。

2. 区块链构建可信协作网络

      数字化平台将农产品质检报告、采购合同等关键信息上链存证，使金融机构的验真成本下降90%。

      建设银行北京分行服务农业产业化龙头企业峪口禽业的过程中，了解到行业上游客户较分散且账期短，核心企业资金周转压力较大。随即创建线上交易、线下服务的一体化“智慧蛋鸡”平台，结合建行集团供应链“E信通”产品，解决了核心企业信息单边化、数据真实性难以验证等问题，通过信息流、资金流、物流信息的进一步聚合，共计发放供应链信贷资金6000万元。同时，产业链上游企业在建设银行均开立了对公账户，开通了结算功能，加大了产品覆盖度，提升了客户黏性。

3. 大数据驱动的智能金融

      整合气象卫星、土壤墒情、市场价格等300余项数据，构建产量预测模型，帮助银行动态调整授信额度。

      建设银行在黑龙江联合省农业农村厅、农业投资集团、农业大数据中心等多方机构，搭建起了“数字农业”综合服务体系，探索“农业大数据+产业互联网+金融科技”模式，融合农业一二三产业，链接全产业链G、B、C端客群，跨界整合“农业+政务+金融”数据，将数据资源转化为数据资产，拓展金融场景、创新金融产品，助力农业增产、农民增收。2018年11月—2024年6月，通过“数字农业”综合服务系统，建设银行累计投放涉农生产经营性贷款1300亿元，惠及70万农户、9000余个新型农业经营主体。

建设银行科技赋能乡村振兴的创新路径

1. 建设银行金融支持乡村产业发展的基本思路

      一是坚持融合发展。乡村产业发展涉及政府机构、农业经营主体、社会化服务组织等多方，需要发挥金融的融通融合功能，有效整合多方资源，才能提高服务效能。

      二是坚持数字化打法。中央政策明确提出普惠金融的重点在乡村。金融服务乡村客群与服务小微企业的逻辑是一致的。建设银行数字化经营在普惠金融领域积累了丰富经验，数字化、平台化作为普惠金融的有效模式，为金融支持乡村产业发展提供了方法。一方面，搭建农业产业链平台，获取涉农生产经营数据，整合政府部门、行业协会、第三方平台等数据，应用数据对涉农经营主体进行信用评价，提供信贷服务。另一方面，发挥金融科技作用，链接农村产权交易、土地信息等平台，将农村土地、林业等资源性资产数据化、信息化，应用这些数据对涉农经营主体进行精准画像，精准提供信贷服务。

      三是构建平台生态。乡村产业是一个大场景，又是一个差异化显著的细分市场。中国乡村地域广、差异大，季节、气候、农作物都不同，农村经济发展水平、农业科技化水平也不同，不支持金融服务走捷径、简单化，即使是统一的数字化产品，也要体现不同地区的差异，无法做到“一招鲜、吃遍天”。因此，金融服务乡村产业发展，需要根据不同地区的资源禀赋、基础设施条件和经济发展状况，围绕激活农地价值、支持农技攻关、推动农机普及、加强农资保障，搭建细化的平台生态，因地制宜、因需施策，提供差异化的产品和服务。

2. 建设银行农业全产业链生态场景金融服务模式

      基于金融支持乡村产业发展的基本思路，坚持“圈、链、群”拓客打法，积极构建以“三全”“三链”“四合”为主要特征的农业全产业链金融服务模式。

     “三全”，就是积极构建全场景、全客群、全链条的涉农产业链服务模式。全场景，围绕农产品种植、加工、仓储、销售，构建不同的生产场景和金融服务场景；全客群，围绕农业产业链上的各类客群，通过线上线下多种渠道，有效触达小微企业、新型农业经营主体、农村集体经济组织等涉农客群，提供普惠金融服务；全产业链条，打通农业产业链堵点，贯穿农业一二三产业，提供全链条金融服务。在内蒙，我们推动构建奶业振兴产业链生态场景，打通上游种植牧草的农户，中间奶牛养殖牧场、鲜奶加工企业，下游销售渠道等链条，提供一揽子闭环式金融服务。

     “三链”，就是紧紧围绕延长产业链、提升价值链、完善利益链的思路搭建产业链生态场景金融服务模式。比如，针对寿光蔬菜种植、管理等痛点，搭建“寿光蔬菜智慧管理服务平台”，实现“三帮”，即帮助菜农管大棚、帮助市场管交易、帮助政府管市场，推动寿光蔬菜产业链、价值链、利益链的有机融合提升。

     “四合”，就是搭建具有“四合”功能的农业全产业链生态场景金融服务模式。资源整合，包括金融资源、社会资源、政策资源、数据资源等的有效整合；要素聚合，把各种生产要素、支持要素、保障要素在产业链金融服务上聚合，形成围绕农业产业各种要素聚合的金融解决方案；经济撮合，通过信息互联互通提升要素的配置效率，实现农户的增收、企业的增产和提质提效，提升全产业链融合水平；服务综合，包括金融和非金融服务、融资和融智服务等综合服务。

      构建以“三全”“三链”“四合”为特征的农业全产业链生态场景金融服务，一方面有效服务农业产业发展，另一方面有效管理银行信贷资金安全。

3. 建设银行支持农业产业发展的实践探索

      一是搭平台。根据构建农业全产业链生态场景金融服务模式的需要，自主搭建系列产业链平台系统，打通产业链条、积累数据，为金融服务奠定获客和数据基础。在总行层面搭建“裕农产业”平台。围绕农业产业链核心企业，建设集农资采购、农产品销售、仓储物流、订单管理、农产品交易监控及供应链融资为一体的综合化服务平台，为农业产业链条上的涉农客群提供标准化、数字化的产供销一体农业供应链解决方案。

     “裕农产业”平台是建设银行倾力打造的农业产业链SaaS化服务平台。平台基于微服务架构部署，实现了高可用性、高扩展性和高安全性。创新性采用“页面配置化”模式，支持快速生成子平台，通过可视化配置工具，可根据当地特色农产品产业链需求，快速定制专属子平台，实现业务快速上线；支持与第三方系统无缝对接，构建开放共赢的农业产业生态圈，可支持多租户入驻的拓展模式，通过标准功能拓展、特色功能定制、页面嵌入等多种方式，平台可灵活满足不同地区、不同细分产业的个性化需求；采用分布式架构和多重安全防护机制，确保系统稳定运行和数据安全。平台已申请多个技术专利。

      截至2024年底，平台累积注册核心企业37家，链条企业484家，管理员用户1116个，农户用户64338个，绑定农户银行卡27249张，累计交易订单392209笔，累积交易金额19.68亿元。

      二是建场景。建设银行聚焦粮食安全和特色农业产业，根据各地资源禀赋，打造特色化农业产业链生态场景，实现“从基地到餐桌”“从一棵草到一杯奶”的生态场景搭建，助力做好“土特产”文章。

      目前，已经构建起粮食安全、奶业振兴、肉牛、水果、蔬菜、花卉、食用菌等七大农业产业链特色服务模式，形成内蒙古奶业、吉林肉牛、寿光蔬菜、北京蛋鸡、烟台苹果、福建食用菌、新疆棉花等特色农业产业链场景，服务丰富场景中的多元业态，助力乡村特色优势产业发展。在此基础上，在全行层面打造“裕农市场”“裕农合作”“裕农托管”三大专业化生态场景。

      三是扩用户。沿着“真农户、真经营、真贷款”的逻辑，建立线上线下、对公对私全覆盖的涉农服务信贷产品体系，着力扩大普惠金融服务客户范围。

      针对农户生产经营需求，创新“裕农贷款”系列产品，包括线上的“裕农快贷”和线下的“裕农贷”。“裕农快贷”与政府数据平台、涉农管理平台等合作直连，引入土地流转、农业保险、农业补贴、农业产业链等多维涉农数据进行测额，实现农户自主申请、模型自动审批、线上支用还款的全流程线上作业，帮助广大农户容易贷到款、便宜贷到款。线下，结合创新“裕农贷”系列产品，精准服务生产、经营等场景中的信贷需求。

      针对普惠型涉农企业、新型农业经营主体、农民集体经济组织等各类涉农法人主体，聚焦粮食安全、乡村产业、乡村建设等重点领域，相继推出高标准农田贷款、设施农业贷款、农产品冷链物流贷款、农机贷、合作社快贷、农业生产托管贷款等拳头产品，打造“乡村振兴贷”系列产品。

      实践表明，以“裕农产业”平台为代表的建设银行农业全产业链生态场景金融服务模式，可以助力涉农企业、农户等参与主体实现融资成本下降、产业链效能提升、资产价值激活等多重目标，实现积极的经济价值和社会价值。

      农业产业链平台化经营通过数字技术重构了生产要素组合方式，实现了金融资源与实体经济的精准匹配。未来，需构建“政府—平台—金融机构—农户”四位一体的协同生态，在确保数据安全与农民权益的前提下，持续释放数字红利。本文提出的“数据信用化、资产数字化、服务场景化”路径，为乡村振兴战略下的农村金融改革提供了可操作的实践框架。